"אם אינך יכול לשלוט על ההוצאות שלך, אינך שולט על העתיד שלך."
וורן באפט, המיליארדר והמשקיע האגדי
ההצהרה הפשוטה הזו ידועה בעולם הפיננסים. אך האם הדברים נכונים גם לאחר גיל 60 ?
כאשר אנשים רבים חוששים כי מאוחר מדי לתקן את עתידם הפיננסי? ניתן להגדיל את קצבת הפנסיה משמעותית בזכות תכנון חכם , וגם יעוץ מקצועי שמעניק את הכח לשנות ומותיר את העתיד הפיננסי בידיים שלנו גם בגיל מבוגר.
בפוסט הזה נבדוק כיצד ניתן לשפר את קצבת הפנסיה גם אחרי גיל 60, נדון בטעויות שכיחות שניתן להימנע מהן, ונספק כלים פרקטיים לשימוש בתכנון פיננסי מקצועי.
טעויות יקרות—ומה אפשר ללמוד מהן
קחו למשל את המקרה של אחד הפורשים שנפגשנו איתו , יעקב : משיכת קצבה מוקדמת
ניקח את המקרה של יעקב, בן 67, ממרכז הארץ, שהחליט למשוך את קצבת הפנסיה שלו מוקדם מדי, מבלי להתייעץ עם מתכנן פיננסי. ההחלטה הזו גררה מיסוי גבוה יותר, שהפחית את הקצבה החודשית שלו ב-15%. יעקב הבין את הטעות רק מאוחר יותר, כשלא נותר לו כסף לפרויקטים שתכנן לעתיד. מתכנן פיננסי היה יכול להציע עיכוב של 5 שנים בתשלום הקצבה, מה שהיה מגדיל את הסכום החודשי ב-25%.
ישנם מקרים רבים של אנשים שפורשים ופשוט מושכים את הקופות שלהם ללא כל תכנון , פעולה זו של משיכת התגמולים , ללא תכנון וללא הבנה משפיעה באופן דרמטי על גובה הקצבה. לבלי שוב.
כלים לשיפור קצבת הפנסיה לאחר גיל 60
הגדלת הקצבה העתידית בעזרת קופת גמל להשקעה
מדינת ישראל מאפשרת הקלות מס נוספות לחוסכים דרך קופת גמל להשקעה ומאפשר את הגדלת הקצבה על ידי עידוד החיסכון הפנסיוני דרך השקעה זו כאשר היא פוטרת ממס את הרווחים שנצברו בקופה את מי שבוחר למשוך את הכסף דרך משיכת קצבה.
זוהי אפשרות נהדרת למי שקצבת הפנסיה שלו לא גבוהה מספיק לאפשר את רמת החיים שבה הוא מעוניין והוא חושש מפיזור כספים או פשוט חושש מתוצאות לא טובות של השקעותיו.
"שופינג" של קצבה בעת היציאה לפנסיה
רבים לא מודעים לאפשרות של ניוד של קרן הפנסיה שלהם לבית השקעות אחר ובדיקת הקצבה שהם עשויים לקבל . אפשרות זו קיימת בקרנות החדשות צוברות התשואה , וניתן להגדיל את הקצבה באופן הזה , כאשר חשוב להדגיש שמומלץ בחום להסתייע באיש מקצוע על מנת להמנע מאי הבנות וטעויות.
בחירת מסלול קצבה לשארים מותאם בעת הפרישה
בחירה נכונה של מסלול הבטחת קצבה לשארים והבטחת קצבה תגדיל (או תקטין) משמעותית לפי הבחירה את גובה הקצבה
מאחר וזו בחירה לכל החיים רצוי להבין את האלטרנטיבות ואת המשמעויות .
בדיקת מסלולי השקעה (בעיקר לפני הפרישה)
קרנות פנסיה רבות במיוחד אלו החדשות שתלויות תשואות מנוהלות במסלולים שאינם מתאימים לגיל או למצב הכלכלי של החוסך. לדוגמה, מעבר למסלול מנייתי בגיל צעיר יכול להניב תשואות גבוהות, אך בגיל מבוגר יש לעבור למסלולים סולידיים יותר כדי להגן על הקרן.
ניצול הטבות מס
מדינת ישראל מציעה הקלות מס משמעותיות לחוסכים מעל גיל 60, כמו פטור על קצבת פנסיה עד תקרה מסוימת או הטבות ייחודיות למשיכת פנסיה כקצבה ולא כסכום חד-פעמי. מתכנן פיננסי יכול למקסם את ניצול ההטבות הללו.
תכנון העיתוי של היציאה לפנסיה
לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה דחיית משיכת הפנסיה לאחר גיל 67 עשויה להניב תוספת משמעותית לקצבה דרך קבלת תגמול עודף שיכול להגיע ל3% תוספת במקום 2% בצבירה רגילה
חשיבות המתכנן הפיננסי
כיצד מתכנן פיננסי מקצועי עוזר?
מתכנן פיננסי אינו רק יועץ; הוא מלווה אסטרטגי שמסייע למשפחה לתכנן את העתיד בצורה בטוחה.
הבנה עמוקה של ניצול מקורות ההכנסה וכן התאמת ההכנסות (ככל וניתן) למבנה ההוצאות היא אגב הבסיס לתכנון הפרישה
גם לאחר תכנון הפרישה ניתן להתאים ולשנות חלק ממבנה ההכנסות על מנת לענות על צרכי ההוצאות
לא פעם אגב טיפול נכון יהיה הפוך – לטפל אגב באופי ומבנה ההוצאות , במקרה כזה הבעיה היא יותר ויסות דחפים ומיתון דחפים שבאים לידי ביטוי בהוצאות לא מתוכננות.
הפעולות המרכזיות כוללות:
בדיקת פוליסות ומסלולים קיימים: גילוי טעויות, כמו כפילויות בביטוח או מסלולים לא מתאימים.
מקסום הטבות מס: הכרת הסעיפים המיוחדים בחוק ושימוש בהם לטובת הלקוח.
תכנון השקעות מותאם: התאמת תיק ההשקעות לצרכים המשתנים של הפנסיונר.
ליווי לאורך זמן: ביצוע עדכונים שוטפים בהתאם לשינויים בשוק או במצב המשפחתי.
סטטיסטיקה ומחקרים
מחקר של OECD משנת 2021 מצא כי 60% מהפנסיונרים אינם מממשים את מלוא ההטבות המגיעות להם.
מחקר נוסף שפורסם ב-Harvard Business Review מצביע על כך כי תכנון פיננסי נכון בגיל השלישי יכול להוביל לשיפור של עד 30% בהכנסה החודשית של פנסיונרים.
בעת הפרישה לא פעם עולה אגב עניין יחס התחלופה והוא נזכיר היחס בין ההכנסה מקצבת פנסיה לאחר הפרישה לבין ההכנסה משכר בעת שנות העבודה .
קוראים לזאת יחס התחלופה מאחר וקצבת הפנסיה מחליפה למעשה את השכר . לרוב יחס התחלופה פוגע במרבית האנשים היוצאים לפנסיה , רבים מגלים את המצב לאשורו לאחר היציאה לפנסיה ודווקא באי מתן תשומת לב להוצאות חד פעמיות ולא צפויות (בריאות , עזרה לילדים וכד').
סיכום: אף פעם לא מאוחר
המאמר הזה מוכיח כי ניתן לשפר את קצבת הפנסיה גם לאחר גיל 60, באמצעות כלים כמו תכנון מס חכם, מימוש נכסים ובדיקת מסלולי השקעה. אין סיבה להיכנע לתחושת חוסר האונים. פניה למתכנן פיננסי היא הצעד הראשון בדרך לשיפור המצב הכלכלי ולשקט נפשי.
העתיד הכלכלי שלך מתחיל היום—אל תחכה. צור קשר עם צוות המומחים שלנו וקבל ייעוץ מותאם אישית שיבטיח לך ולמשפחתך ביטחון כלכלי.
