תכנון פיננסי ובניית תיק פנסיוני: החזון הכלכלי לעתיד בטוח

לפני שנצלול להסבר על חשיבות התכנון הפנסיוני , בואו נראה מה עלול לקרות אם לא נעשה זאת :  או במילים אחרות – טעויות .  בואו תשמעו על מקרים שנתקלנו בהן של טעויות בתכנון פנסיוני: 

רונית שמשכה פיצויים ללא פריסת מס

רונית, עובדת שכירה בת 52, קיבלה הצעה לפרוש מוקדם ממקום עבודתה, יחד עם פיצויים של 400,000 ש"ח. היא לא התייעצה עם מתכנן פיננסי והחליטה למשוך את כל הכסף במלואו, מתוך מחשבה שהיא תוכל לשמור אותו בחשבון בנק ולתכנן בעצמה את העתיד. בעקבות המהלך, רונית חויבה במס שולי בגובה 35% על הסכום העולה על תקרת   ורונית איבדה כ-70,000 ש"ח למיסוי.

מה היה ניתן לעשות אחרת?

אם רונית הייתה מתייעצת עם מתכנן פיננסי, היא יכלה לפרוס את תשלום המס על פני שש שנים (פריסת מס). בצורת פעולה זו, הייתה משלמת מס נמוך בהרבה, מכיוון שהכנסתה העתידית (אחרי הפרישה) הייתה נמוכה והיא הייתה מדורגת במדרגות מס נמוכות יותר. תכנון נכון היה חוסך לה עשרות אלפי שקלים.

יוסי שבחר קרן השתלמות בדמי ניהול גבוהים

יוסי, עצמאי בן 45, פתח קרן השתלמות בשנת 2010 על פי המלצת סוכן הביטוח שלו, אך לא השווה בין דמי הניהול שגבתה הקרן לקרנות אחרות בשוק. הוא שילם דמי ניהול של 2% מהצבירה השנתית במשך 12 שנים, בעוד שקרנות אחרות הציעו דמי ניהול של 0.5% בלבד. עם הפקדות שנתיות של 36,000 ש"ח ותשואה ממוצעת של 5% לשנה, יוסי צבר כ-620,000 ש"ח בסוף התקופה.

אם יוסי היה בוחר קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר (0.5%), היה משלם כ-60,000 ש"ח בלבד לאורך התקופה. במקום זאת, נוצר לו הפסד של כ-60,000 ש"ח בגלל חוסר תכנון. תכנון פיננסי נכון היה מוביל אותו לבחור מוצר עם דמי ניהול נמוכים וחוסך לו את ההפסד.

מדניאל שבחר בחירת מסלול השקעה לא מותאם לרמת הסיכון

דניאל, שכיר בן 58, החליט בעקבות ייעוץ לא מקצועי להעביר את כל החיסכון הפנסיוני שלו למסלול s&p, מתוך שאיפה "למקסם תשואה" לקראת פרישה בעוד שבע שנים. באותה תקופה, שוק ההון היה במגמת עלייה, ומסלול הs&p היה בשיא הפופולריות . דניאל שוכנע שהמגמה תימשך. אולם, שנתיים לאחר מכן, שוק המניות חווה ירידות חדות, והחיסכון הפנסיוני של דניאל איבד כ-20% מערכו – הפסד של כ-200,000 ש"ח מתוך 1,000,000 ש"ח שחסך.

מה היה ניתן לעשות אחרת?

אם דניאל היה מתייעץ עם מתכנן פיננסי מקצועי, הוא היה לומד שבגילו ובטווח הזמן שנותר עד הפרישה, עליו לבחור מסלול השקעה שמרני יותר, עם פחות חשיפה למניות ויותר לאג"ח ומוצרים סולידיים. מסלול מותאם היה מגן על החיסכון מפני ירידות חדות בשוק ההון, ומונע את ההפסד הכואב. התכנון הנכון היה משאיר לדניאל קרן יציבה יותר, המתאימה לצרכים ולמטרות הפנסיוניות שלו.

חשיבות התכנון הפיננסי והמתכנן הפיננסי

תכנון פיננסי מקצועי הוא קריטי מכיוון שהוא מקנה למשפחה כלים להבטחת יציבות כלכלית, גם במצבי משבר. מחקרים מראים שתכנון פיננסי מפחית משמעותית את הסיכון לטעויות יקרות.

לדוגמה, מחקר של OECD (2020) מדגיש כי משפחות המשתמשות במתכנן פיננסי מצליחות להגדיל את נכסיהן בכ-15% בממוצע תוך עשור. נוסף על כך, מחקר של מכון ברוקינגס (2019) הראה כי יותר מ-70% מהחוסכים שאינם נעזרים בייעוץ מקצועי, נתקלים בבעיות מיסוי או בקבלת החלטות לא אופטימליות בנוגע למשיכת כספים.

תפקיד המתכנן הפיננסי

מתכנן פיננסי מקצועי הוא לא רק יועץ אלא שותף לדרך. הוא משלב הבנה עמוקה של חוקי מיסוי, רגולציה פיננסית ושוקי ההון. הנה חלק מהפעולות המרכזיות שהוא מבצע:

• • תפקיד המתכנן הפיננסי

• • מתכנן פיננסי מקצועי הוא לא רק יועץ אלא שותף לדרך. הוא משלב הבנה עמוקה של חוקי מיסוי, רגולציה פיננסית ושוקי ההון. הנה חלק מהפעולות המרכזיות שהוא מבצע:

• • מיפוי כלכלי אישי ומשפחתי:
    • • סקירת הנכסים וההתחייבויות של המשפחה.
    • • ניתוח הכנסות, הוצאות ויעדים פיננסיים לעתיד.

• • בנייה וניהול תיק פנסיוני:
    • • התאמת המוצרים הפנסיוניים לצרכים הספציפיים של הלקוח.
    • • בחינת תיקי השקעות, ביטוחים ומוצרים משלימים.

• • מניעת טעויות מיסוי:
    • • זיהוי והמלצה על פריסת מס במקרים של משיכת כספים.
    • • ניצול הטבות מס המגיעות לעובדים ולעצמאים.

• • הכנה להעברת עושר בין-דורי:
    • • תכנון ירושות והסדרים משפחתיים תוך מזעור מיסוי.
    • • יצירת קרנות נאמנות משפחתיות או תכניות אחרות.

• • מעקב ועדכונים שוטפים:

לאן הולך הענף של החיסכון הפנסיוני

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בישראל (2023), תוחלת החיים הממוצעת בישראל עולה בהתמדה, מה שמחייב חיסכון פנסיוני ארוך טווח ואופטימלי. עם זאת, דו"ח של משרד האוצר מציין כי 45% מהחוסכים אינם מגיעים ליעדי החיסכון שלהם בגלל דמי ניהול גבוהים או החלטות שגויות.

מגמות בשוק הפנסיוני :

1. 1. טכנולוגיה ובינה מלאכותית: שימוש באלגוריתמים ובאפליקציות חכמות לניהול חיסכון.

1. 1. פרסונליזציה במוצרים: מוצרים מותאמים אישית יאפשרו לחוסכים לקבל מענה מדויק יותר לצרכים הפיננסיים שלהם.

1. 1. גידול בשיתוף פעולה בין המדינה למגזר הפרטי: תוכניות כמו "קרנות פנסיה ברירת מחדל" יגדילו את נגישות המוצרים לחוסכים ממעמדות כלכליים שונים.

1. 1. ביטול האג"ח המיועד בקרנות הפנסיה ובחירת מסלולי חסיכון פנסיוני מותאמים  נזכיר שמערכת החיסכון הפנסיוני בישראל נשלטת ברובה על ידי רגולציה הדוקה.

מתכנן פיננסי מקצועי עוקב אחר שינויים אלה, מוודא התאמה לתקנות החדשות, ועוזר ללקוחות לנצל את היתרונות שהם מציעים.

---

סיכום: העתיד בידיים שלך !

פנסיה היא לא רק חיסכון – היא ביטחון, יציבות והזדמנות למשפחה לשמור על אורח חיים מכובד בגיל מבוגר. תכנון נכון יכול לעשות את ההבדל בין חיים בכבוד לבין קשיים כלכליים מיותרים. על כן, הבחירה במתכנן פיננסי מקצועי אינה מותרות אלא צורך בסיסי, שיכול לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים.