מהו בן נבחר עם מוגבלות
"בן נבחר עם מוגבלות" הוא מונח המתייחס לילד של מבוטח בקרן פנסיה שיש לו מוגבלות מוכרת, והמבוטח מעוניין לכלול אותו בכיסוי הפנסיוני שלו.
מדובר בכיסוי מיוחד שנועד להבטיח לילד עם מוגבלות תמיכה כספית במקרה של פטירת המבוטח.
כאשר הבן נולד עם בעיה רפואית לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה, הוא מכוסה אוטומטית. אולם אם הזכאות הוכרה על ידי ביטוח לאומי לפני ההצטרפות, יש לבחור באופן יזום להכניסו כבן נבחר עם מוגבלות.
בניגוד לבן עם מוגבלות, שבו אין פגיעה בפנסיית השארים של האלמנה, בחירת כיסוי לבן נבחר מפחיתה את הכיסוי של פנסיית השארים. המבוטחים נדרשים לבחור כיסוי בשיעור שבין 10% ל-40%, מה שמפחית את החלק שמוקצה לפנסיית השארים של האלמנה.
איך זה עובד?
אם יש לכם בן עם מוגבלות, קרן הפנסיה מאפשרת לכם לבחור לכלול אותו בתוכנית הביטוח, אבל לא באופן אוטומטי. הבחירה הזו דורשת יוזמה מצדכם ונעשית באחת משתי נקודות זמן:
- בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה.
- בזמן הפרישה לגמלאות.
כאשר בוחרים בכיסוי עבור בן נבחר עם מוגבלות, חלק מהכספים שמיועדים לפנסיית השארים (למשל, לאלמנה) מועברים לטובת הכיסוי של הבן. זה אומר שפנסיית השארים לאלמנה תהיה קטנה יותר, בהתאם לאחוז הכיסוי שנבחר לבן (בין 10% ל-40%).
דוגמה פשוטה:
נניח שמבוטח נפטר, והפנסיה שלו נועדה במקור לשארים (אלמנה/ילדים). אם נבחר כיסוי של 30% לבן עם מוגבלות, אז 30% מהפנסיה יעברו לבן, ו-70% יתחלקו בין שאר הזכאים.
למה זה חשוב?
הבחירה הזו יכולה להיות משמעותית במיוחד עבור משפחות עם ילד עם צרכים מיוחדים. היא מבטיחה שמי שתלוי בהכנסה של המבוטח יקבל תמיכה לאורך זמן. עם זאת, מכיוון שזה משפיע על פנסיית השארים לשאר בני המשפחה, חשוב לשקול היטב את האחוזים שנבחרים.
היכן ניתן לקבל כיסוי זה?
כיום, שש קרנות פנסיה מציעות כיסוי זה: מקפת, פניקס, אלטשולר, מיטב, אינפיניטי ומור. לכל קרן מאפיינים ייחודיים. לא כל קרן מציעה את אותם תנאים. לדוגמה:
- יש קרנות שמגבילות את סך הכיסוי המרבי (למשל, ל-60% או 70%). חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים בכל קרן,
- קרנות אחרות, כמו אלטשולר ומיטב, מאפשרות גמישות רבה יותר, עם בחירה של שיעור הכיסוי ומציעות מסלול קבוע של חלוקה בין האלמנה לבן הנבחר
- מקפת למשל מציעה מסלול מוגדר שבו 40% מיועדים לאלמנה ו-30% לבן נבחר עם מוגבלות.
:
נקודה חשובה : הניוד בין קרנות פנסיה ומגבלותיו
כאשר מעבירים קרן פנסיה בה מעורב מבוטח עם בן מוגבלות, קיימת סכנה שהקרן המקבלת תגדיר את תאריך ההצטרפות מחדש. תהליך זה עלול להשפיע לרעה על הכיסוי הביטוחי של הבן, כפי שקרה בעבר במקרים דומים. לכן, באופן עקרוני, מומלץ להימנע מניוד פנסיה במקרה של בן עם מוגבלות, כדי למנוע פגיעה בלתי צפויה בכיסויים הביטוחים.
לסיכום:
הבחירה בבן נבחר עם מוגבלות היא כלי לתכנון פנסיוני מותאם למשפחות עם צרכים מיוחדים. זה דורש בחינה מדוקדקת של התנאים בכל קרן והתייעצות עם מומחים כדי לוודא שהבחירה מתאימה למצב המשפחתי והכלכלי שלכם.
