המטרה – לקבוע מטרה

היכן אתם רוצים להיות בעוד שנה , שלוש וחמש שנים ?

קביעת מטרות עשוייה לעשות את ההבדל בין ניהול להתנהלות .

חשוב מאוד לקבוע מטרות ריאליות ומותאמות עבורכם וגם שאפתניות , כאלו שיתמרצו אתכם להגיע למטרות.

למשל אם בעוד שנה אתם רוצים להחליף מקום מגורים או רוצים להחליף לרכב חדש , מה נדרש בכדי להגיע לסכום הדרוש ומה יהיו המקורות הכספים להשגת המטרה.

הכל יחסי

בדקו את עצמכם היכן אתם ביחס למטרות שקבעתם

לא פחות מקביעת המטרות הינה בדיקת מצבכם ביחס למטרות . גם אם אתם בפיגור מהמטרה או נכשלתם בהשגת המטרה, תבדקו מה לא עובד ולא להתבייש לשנות תוך כדי תנועה את ההתנהלות ויתכן אף שאת המטרה אם אינה ריאלית.

רישום מפורט של ההוצאות

רישום של ההוצאות ובדיקה מול מול היתרה בבנק תגלה לכם ,"חורים שחורים" בהוצאות , תמפה לכם את ההוצאות האמיתיות שלכם ועשויה אף להמם אתכם לגבי גודל והיקף ההוצאה אם אתם לא מודעים להוצאות שלכם.

למה אני צריך את זה?

הגדירו את הצרכים שלכם . לפעמים אנחנו משלמים על משהו שבכלל אנחנו לא צריכים מלכתחילה . כמו למשל ביטוח חיים אם הילדים שלכם גדולים ומבוססים . או למשל טלוויזיה עם כל החבילות כשאתם בכלל לא צופים בה. או מנוי לקאנטרי-קלאב כשאתם בקושי מנצלים אותו.

אם אתם מחזיקים שני רכבים יקרים שצורכים דלק יקר ואת רוב הנסיעות שלכם עושים בעיר אפשר להחליף את אחד מהרכבים לרכב חסכוני בדלק לשימוש בעיר.

תקציב המשפחה

לאחר מיפוי כלל ההוצאות  קבעו תקציב הוצאות חודשי כזה שיבטא את החתירה למטרה קבעתם

התקציב הוא הכלי שנועד להוציא לפועל את ההוצאות החודשיות לפי הצרכים אבל עם זאת ליעל את ההוצאות שלכם וחשוב מכך לגרום לכם להגיע למטרות שקבעתם. חשוב מאוד לבדוק את ההוצאה החודשית אל מול התקציב מפעם לפעם ולראות שאתם בדרך הנכונה. אם חרגתם מהתקציב נסו לראות מה המקור לכך והאם החריגה נובעת מהוצאה חד פעמית מתוכננת או מדובר בחריגה קבועה.

חריגה קבועה משמעותה קביעת תקציב לא הגיוני או התנהלות לא נכונה.

לסוג מסוים של הוצאות כמו נופש שנתי בארץ או בחו"ל חשוב לקבוע מסגרת הוצאה מתוכננת .

לאחר שהגדרתם את הצרכים שלכם נסו לראות מה הפער בין הצרכים לבין ההוצאה בפועל.

ואז תראו במה אפשר לבטל או לקצץ או לשנות.

תמיד עדיף לבדוק קודם את ההוצאות לפני בחינת ההכנסות . וזאת מפני שכל שקל שיוצא לכם מהכיס הינו שקל נטו לאחר מיסים של מס הכנסה, ביטוח לאומי מס בריאות , הפקדות פנסיוניות וכו'.

לכן כל שקל הוצאה עשוי להיות 1.1 שקלים ועד ל1.5 שקלים  בהכנסה . יתרה מכך , גובה ההכנסה לא תמיד תלויה בכם במיוחד אם אתם שכירים בעוד שההוצאה תלויה אך ורק בכם .

ההוצאות הגבוהות ביותר בדרך כלל טמונות בשכר דירה או משכנתא , הוצאות של אוכל , רכב.

הוצאות אוכל : קודם כל לבדוק את בחשבונית קנייה כבר בקופה עם סיום הקנייה , זה יקח לכם 2-3 דקו אבל ההרגל הזה עשוי לחסוך הרבה כסף לאורך השנים. סקרים שנערכו לאורך השנים מגלים שבכ70 עד 80 אחוזים מהקניות ישנם טעויות !

בחירת המקום לערוך את הקניות עשוי לעשות את ההבדל של חיסכון של מאות שקלים בחודש . לא פחות. גם הפיתוי לערוך קניות קטנות ליד הבית עשוי להתברר כעסק יקר.

מאזן בוחן

כל חודש תעשו מנה קבוע לשבת ביחד ובאווירה טובה על ההוצאות המשותפות. זה הזמן להחמיא לבן הזוג על תרומתו להצלחה ולעמידה ביעדים ואם לא הצליח אפשר לקבוע "קנס" חיובי כמו מטלות שפחות אוהבים או פיצוי של הכנת ארוחה מושקעת לשניכם.

"סדר פסח" להוצאות

אחת לשנה חשוב לעשות בדק בית להוצאות.

נסו להסתכל על כל סעיף הוצאה ולבדוק האם אין חלופות טובות לספקים שלכם.

לספקים של תקשורת למשל או של ביטוח לרכב או לדירה יש בשוק מתחרים ולכן אפשר להוזיל את ההוצאות הללו ביתר קלות. הוצאות על דיור , משכנתא הינה הוצאה שקשה לשנות בקלות אבל חשוב לנסות להתמודד איתם אם באמצעות יעוץ חיצוני עם מומחה או באמצעות החברים הקרובים שמבינים.

אם קנינו – איך לשלם?

בכדי לדעת בכל חודש את ההוצאה שלכם עדיף להשתמש כמה שפחות במזומן ומצד שני שלכל אחד מבני הזוג יהיה כרטיס אשראי אחד בלבד.

בנוסף צמצמו עד כמה שניתן את ההוצאות בתשלומים . אין טעם בפריסה של הוצאה על אוכל

פריסת ההוצאה תהיה רק כאשר אין לכם יתרה מספיקה בבנק ואת מבצעים קניה גדולה וחד פעמית כמו נופש בחו"ל או ביטוח שנתי של הרכב . קנייה בתשלומים מתעתעת ומפזרת ערפל לא רצוי על היקף ההוצאה החודשית האמיתית שלכם.

ריבית זה ריבית

תשלומי ריבית בבנק ובכרטיס האשראי.

כאן הגענו לאחד הסעיפים החשובים שקשורים ישירות להתנהלות.

כיום שהריבית בפק"מ הינה אפס אין כל טעם לסגור כסף בפק"מ אפילו אם מקבלים את ההצמדה למדד מהבנק על ריבית החובה הבנק גובה ריבית גבוה מאוד..

הבנקים פעמים רבות אף "דוחפים" לנו הלוואות מיותרות ולא זולות שאיננו צריכים.

בנוסף אם אתם באוברדרפט כרוני זה הזמן לטיפול שורש בנושא .

80% ממשקי הבית בישראל, נמצאים במצב של משיכת יתר (אוברדרפט) בבנק , לכן חשוב שתדעו כי על מצב זה אתם משלמים את הריבית הגבוהה ביותר האפשרית לחשבונות עו”ש.

תחשבו שאוברדרפט הינו כמו הוצאה חד פעמית . למעשה ברגע שהגעתם למקסימום האוברדרפט ואתם לא יכולים לחרוג ממנו אז למעשה אתם חוזרים למצב שבו ההכנסות = הוצאות . למעשה בשקלול הריבית של הבנק אתם תוציאו פחות מההכנסה רק שהחיסכון הזה ילך לבנק במקום שילך לכם.

תן לי קרדיט … או ממי אפשר לקנות אשראי בזול?

אם יש לכם קופת גמל או קרן השתלמות ניתן לקחת הלוואה זולה משם עד ל70-80 אחוזים מגובה הקרן שלכם.

אם אתם עובדים במקום מבוסס וגדול אפשר לבדוק לקחת הלוואה ממקום העבודה.

הבדיקה הבאה יכל להיות הלוואה מבנק המשכנתאות שלכם (שם אגב יכולה להיות לכם הפתעה נעימה לגובה האשראי שיהיו מוכנים לתת לכם).

בדיקה מול הבנק לגבי אפשרות ההלוואה מחייבת פעמים רבות התמקחות , אתם יכולים להציג אלטרנטיבות לבנק כמו הלוואה מחברת האשראי שלכם וגם להציג אפשרות של מעבר לבנק אחר שמפרסם או מציע לכם תנאים טובים יותר.

לבסוף , במצב של אוברדרפט כרוני עדיף לקחת הלוואה מוגדרת כזו תוכלו לעמוד בה ובריבית סבירה ולא יקרה כמו של האוברדרפט ואז לשמור על ההוצאה שתהיה שווה או קטנה מההכנסה.

"רק רשת"

היום ללא מעט מהמוצרים שאנחנו קונים יש אפשרות לקנייה דרך "אייביי" ,"עלי אקספרס" ועוד.

פערי המחירים למוצרים רבים יכולים להגיע לעשרות ומאות אחוזים.

מה אפשר לקנות ברשת ?

אביזרי תקשורת מחשבים וחשמל ,אביזרים לסלולאר  בכל אלו יש פער לא נתפס במחיר,  בנוסף בגדים ונעלים היום אפשר לקנות ברשת ומרבית הספקים מאפשרים החזרה במקרה ואין שביעות רצון.

צעצועים ומתנות למשפחה כל אלו קיימים ברשת ולעיתים קרובות במחיר זול משמעותית מקנייה בארץ.

המתוחכמים והאמיצים שבנינו יכולים לקנות אפילו את המשקפיים שלהם באינטרנט – יש אתרים שבהם ניתן להזין את המספר שרופא עיניים קבע לכם להעלות תמונה ולבחור את המסגרת המתאימה . המחיר עשוי להיות מאוד אטרקטיבי . חשוב לבדוק את התוצאה אל מול רופא העיניים.

הוא זכאי ?

פעמים רבות אנשים זכאים להחזרים והטבות אם זה מצד המדינה (מס הכנסה, ביטוח לאומי) או זכאות להחזרים גופים כמו קופות החולים , חברות הביטוח . חשוב לתת את הדעת לנושא הזה ולבדוק האם לא פספסתם משהו בדרך.

בנוסף פעמים רבות אנחנו עובדים על אוטומט ושוכחים הטבות שיש לנו מכורח הסכמים שיש לנו ממקום העבודה  עם חברות אחרות . זה אולי הזמן להתרענן ולהזכר במה שמגיע לנו ויתכן שאיננו מנצלים.

במצב שבו אחד מבני הזוג לא עובד או עובד במשרה חלקית , במצב שבו גם לאחר בחינת ההצאות עדיין אין ההכנסה מספקת אפשר לשקול לנסות את הגדלת הכנסות .

אם לאחד מבני הזוג יתרון יחסי של שכר גבוה ואפשרות של שעות נוספות או עבודה במשרה נוספת בשכר גבה עדיף לנסות את הגדלת ההכנסה על ידי בעל או בעלת היתרון היחסי ומצד השני הרתמות של בן הזוג השני להשלמת המשימות האחרות של המשפחה.

מהון להון – לא לשכוח את תיק ההשקעות

אחד המקורות להכנסה נוספת היא הכנסה מההון ולא מהעבודה בלבד.

אחד הדברים היקרים שאנחנו קונים ומשלמים ללא ידיעה הינו על ניהול תיק ההשקעות.

אם לא תתמקחו עם הבנק על העמלות ובמיוחד על דמי המשמרת , קחו בחשבון שאת משלמים את המקסימום. בנוסף קניית קרנות נאמנות ללא בדיקת דמי הניהול שהן עולות עלולה להבא למצב שרוב התשואה שאתם עושים על ההון לא מגיעה בכלל אליכם אלא לבנק ולבי ההשקעות שהם בעלי קרנות הנאמנות.

תזכרו שיש גם מתחרים לבנקים בניהול ההשקעות והם בתי ההשקעות עצמם וחברות הביטוח.

תוכלו למשל  להשיג מחיר טוב יותר דרך סוכן ביטוח טוב שידאג גם לנושא דמי הניהול ואם הוא אכזב אתכם אל תתביישו להחליף אותו.

בשורה התחתונה בחינה ובדיקת היעילות הכלכלית שלכם היא בידכם . התנהלות נכונה וניהול מושכל יעשה את ההבדל בין להיות בגדר מחושב לחלילה "קמצן" ובכך ניהול זה יאפשר לכם את השגת מטרותכם במהירות גבוהה יותר .