הנכס והלווה
—
גיל מינימלי הוא 55
שווי הנכס חייב להיות לפחות ₪200,000
אופן קבלת הכסף
מקסימום: —
תנאי ההלוואה
שנים
—
%
—
ריבית חייבת להיות בין 3%–9%
על ההצמדה: החישוב מניח ריבית קבועה צמודת מדד — הקרן מוצמדת למדד המחירים לצרכן, והריבית נצברת על היתרה המוצמדת. חישוב ללא הצמדה: מדד 0% בהנחות המתקדמות.
⚙️ הנחות מתקדמות — מדד, עליית ערך, עלויות נוספות (מוגדרות מראש, לא חובה לגעת)
%
—
₪
—
🧾 פרט את העלויות בנפרד
כשהפירוט פתוח, הסכום למעלה מחושב מהשורות כאן ונעול לעריכה.
| עמלת פתיחת תיק | |
| שמאות | |
| עורך דין | |
| ייעוץ / תיווך | |
| אחר | |
| סה"כ | — |
0 = לפי הטבלה הרשמית
מקור המימון
כלל ביטוח
אחוז מימון (LTV — שיעור ההלוואה מתוך שווי הנכס) לגיל 70
30%
סכום מקסימלי: —
מה זה LTV? ראשי תיבות של Loan to Value — שיעור ההלוואה מתוך שווי הנכס.
LTV של 30% על דירה ב-2 מיליון ₪ פירושו הלוואה של עד 600,000 ₪.
במשכנתא הפוכה האחוז עולה ככל שגיל הלווה גבוה יותר, מפני שתקופת צבירת הריבית הצפויה קצרה יותר.
אחוז מימון לכל שנת גיל, בכל החברות
🏦 למה אין כאן בנקים?
בנקים אינם מציעים משכנתא הפוכה אלא משכנתא פנסיונית — מוצר אחר. ארבעה הבדלים:
• תשלום חודשי: במשכנתא פנסיונית הבנק לרוב מחייב לשלם לפחות את הריבית מדי חודש. במשכנתא הפוכה אין חובת תשלום שוטף — החוב והריבית נצברים ונפרעים בבת אחת.
• מבחן יכולת החזר: מכיוון שיש תשלום חודשי, הבנק נדרש לבחון את הפנסיה והקצבאות. בחברת ביטוח ההכנסה אינה נבדקת — הביטחון היחיד הוא שווי הבית.
• אורך חיי ההלוואה: משכנתא פנסיונית מוגבלת בזמן (לרוב עד קצה תוחלת החיים או 30 שנה). משכנתא הפוכה ניתנת ללא תאריך סיום.
• הרגולציה: בנק ישראל אוסר על הבנקים להעניק הלוואות ללא יכולת החזר חודשית וללא תאריך סיום. לכן את המוצר הגמיש מציעות חברות הביטוח וחברות המימון החוץ-בנקאיות בלבד.
• תשלום חודשי: במשכנתא פנסיונית הבנק לרוב מחייב לשלם לפחות את הריבית מדי חודש. במשכנתא הפוכה אין חובת תשלום שוטף — החוב והריבית נצברים ונפרעים בבת אחת.
• מבחן יכולת החזר: מכיוון שיש תשלום חודשי, הבנק נדרש לבחון את הפנסיה והקצבאות. בחברת ביטוח ההכנסה אינה נבדקת — הביטחון היחיד הוא שווי הבית.
• אורך חיי ההלוואה: משכנתא פנסיונית מוגבלת בזמן (לרוב עד קצה תוחלת החיים או 30 שנה). משכנתא הפוכה ניתנת ללא תאריך סיום.
• הרגולציה: בנק ישראל אוסר על הבנקים להעניק הלוואות ללא יכולת החזר חודשית וללא תאריך סיום. לכן את המוצר הגמיש מציעות חברות הביטוח וחברות המימון החוץ-בנקאיות בלבד.
🔒 התוצאות המלאות נפתחות מיד לאחר השארת פרטים
עלות המימון, סך החוב בסוף התקופה, פירוט החישוב, טבלת רגישות ולוח סילוקין מלא — וגם דוח מנתח שנפתח כאן על המסך.
שווי הנכס בעת לקיחת ההלוואה—
תשלומים שוטפים במהלך התקופה
——
——
גובה ההלוואה (קרן)
—
—
עלות המימון הכוללת (ללא הקרן)
ריבית + הצמדה + עלויות נוספות · הפירוט למטה—
ריבית + הצמדה + עלויות נוספות · הפירוט למטה—
סך החוב לתשלום
——
——
שווי הנכס בסוף התקופה
בעוד 15 שנים—
בעוד 15 שנים—
כמה נשאר ליורשים
——
——
🔍 פירוט מלא — ממה מורכבת העלות
מתוכם ריבית נומינלית—
מתוכם הצמדה למדד—
מתוכם עלויות נוספות—
סה"כ ריבית ומדד (ללא עלויות)—
על כל ₪1 שמשכת תחזיר—
עד כמה התוצאה תלויה בהנחות
אחוז המימון והסכום המקסימלי נלקחים מטבלת החברה. הריבית, המדד, התקופה ועליית הערך הם הנחות שהוזנו — וזה מה שקורה כשהן משתנות.
—
| עליית ערך שנתית | שווי הנכס | נשאר ליורשים |
|---|
ההנחות שעליהן נשען החישוב
למה זו הנחה זהירה: היסטורית מחירי הדיור בישראל עלו מעל המדד — דירה שעלתה מיליון ₪ בשנת 2000 עלתה כ-2.2 מיליון ₪ בשנת 2020, כ-4% בשנה. ההנחה כאן נמוכה מכך במכוון.
ולמה העבר אינו ערובה: בשנים האחרונות עליית המחירים התמתנה מאוד ואף נרשמו ירידות באזורים מסוימים. גם בעבר היו שנות ירידה — 2000, 2003, 2004, 2006 ו-2018. מדד מחירי הדירות אינו חלק ממדד המחירים לצרכן מאז 1999, ואין ביניהם קשר מובנה.
נכון לשנת 2026. אין בכך תחזית או התחייבות — טבלת הרגישות בפירוט המלא מציגה תרחישים נוספים.
ולמה העבר אינו ערובה: בשנים האחרונות עליית המחירים התמתנה מאוד ואף נרשמו ירידות באזורים מסוימים. גם בעבר היו שנות ירידה — 2000, 2003, 2004, 2006 ו-2018. מדד מחירי הדירות אינו חלק ממדד המחירים לצרכן מאז 1999, ואין ביניהם קשר מובנה.
נכון לשנת 2026. אין בכך תחזית או התחייבות — טבלת הרגישות בפירוט המלא מציגה תרחישים נוספים.
—
—
📊 מה עולה פחות לפי הנתונים שהוזנו
...מחשב...
🫗 כמה נשאר מהנכס
המיכל הוא שווי הנכס. המילוי הוא מה שנשאר אחרי החוב.
עלות המימון הכוללת
—
פרמטרים
—
איך המחשבון עובד
משכנתא הפוכה היא הלוואה בשעבוד הדירה, בלי החזרים חודשיים. החוב צובר ריבית והצמדה למדד, ונפרע ממכירת הדירה או מהעיזבון. המחשבון מראה כמה אפשר לקבל לפי הגיל ושווי הנכס, כמה יגדל החוב לאורך השנים, וכמה יישאר מהנכס בסוף התקופה.
600,000 ₪הלוואה מרבית בגיל 70 על דירה של 2 מיליון ₪, 30% משווי הנכס
1,882,683 ₪החוב אחרי 15 שנה, כולל ריבית, הצמדה ועלויות פתיחה
100%התאמה בין המחשבון לחישוב ידני, עד רמת השקל הבודד
בדקנו את המחשבון
✓ נבדק 11/10/2026
חישבנו ידנית את תרחיש ברירת המחדל: לווה בן 70, דירה בשווי 2,000,000 ₪, משיכה חד-פעמית של מלוא המסגרת, ריבית שנתית של 5% צמודה למדד, אינפלציה של 2.5%, עלויות פתיחה של 15,000 ₪, 15 שנה. כל שורה יצאה מדויקת ב-100%, עד רמת השקל הבודד.
| שורה | החישוב | חישוב ידני | המחשבון |
|---|---|---|---|
| מסגרת ההלוואה | 2,000,000 × 30% (בגיל 70) | 600,000 ₪ | 600,000 ₪ ✓ |
| החוב ההתחלתי | 600,000 ועוד עלויות פתיחה 15,000 | 615,000 ₪ | 615,000 ₪ ✓ |
| ריבית בלבד | 615,000 × (1 + 5% ÷ 12) בחזקת 180, פחות 615,000 | 684,928 ₪ | 684,928 ₪ ✓ |
| החוב אחרי 15 שנה | 615,000 × (1 + 5% ÷ 12) בחזקת 180 × 1.025 בחזקת 15 | 1,882,683 ₪ | 1,882,683 ₪ ✓ |
| שווי הנכס אחרי 15 שנה | 2,000,000 × 1.02 בחזקת 15 (תרחיש הבסיס, 2% בשנה) | 2,691,737 ₪ | 2,691,737 ₪ ✓ |
| מה נשאר מהנכס | 2,691,737 פחות 1,882,683 | 809,053 ₪ | 809,053 ₪ ✓ |
| תשלום ראשון במסלול גרייס | 615,000 × 1.00206 (מדד חודש) × 5% ÷ 12 | 2,568 ₪ | 2,568 ₪ ✓ |
מתוך תוספת החוב, 684,928 ₪ הם ריבית ו-582,755 ₪ הם הצמדה למדד. הריבית האפקטיבית בשנה, ריבית והצמדה יחד: 7.74%.
איך משתמשים במחשבון
- הנכס והלווה. שווי הדירה, גיל הלווה הצעיר, והגוף המלווה: חברת ביטוח או בנק.
- ההלוואה. משיכה חד-פעמית, קצבה חודשית או שילוב, התקופה, הריבית, המדד ועלויות הפתיחה.
- התוצאה. כמה מתקבל, החוב בסוף התקופה, כמה נשאר מהנכס, לוח סילוקין, ותרחישים לעליית ערך הנכס.
איך זה מחושב
מסגרתאחוז משווי הנכס, לפי הגיל והגוף המלווה
ריבית והצמדהבכל חודש היתרה מוצמדת למדד, והריבית מחושבת על היתרה המוצמדת
שני מסלוליםבלון: הכול נצבר לחוב. גרייס: הריבית משולמת כל חודש, והקרן צוברת רק הצמדה
מה נשארשווי הנכס בסוף התקופה פחות החוב
ברירות המחדל: ריבית של 5% צמודה למדד, אינפלציה של 2.5% (נכון ל-2026) בשנה, ועלויות פתיחה של 15,000 ₪ (שמאות, עו"ד, רישום ופתיחת תיק). שיעורי המימון לפי גיל נלקחים מתנאי הגופים המלווים, ותאריך העדכון שלהם מוצג במחשבון.
כמה מקבלים, לפי הגיל
דירה בשווי 2,000,000 ₪, כלל ביטוח, 15 שנה, משיכה חד-פעמית. כל שורה הורצה במחשבון:
| גיל | שיעור מימון | הלוואה | החוב אחרי 15 שנה | מה נשאר מהנכס |
|---|---|---|---|---|
| 60 | 20% | 400,000 ₪ | 1,270,429 ₪ | 1,626,168 ₪ |
| 65 | 25% | 500,000 ₪ | 1,576,556 ₪ | 1,115,181 ₪ |
| 70 | 30% | 600,000 ₪ | 1,882,683 ₪ | 809,053 ₪ |
| 75 | 35% | 700,000 ₪ | 2,188,811 ₪ | 502,926 ₪ |
| 80 | 40% | 800,000 ₪ | 2,494,938 ₪ | 401,658 ₪ |
בכל הגופים שיעור המימון עולה עם הגיל. בגיל 70: כלל, הראל ואיילון 30%, הפניקס 25%, קוואלטי 33%. במסלול הבנקאי שבמחשבון המימון 50%, ובגיל 70 החוב אחרי 15 שנה (3,107,193 ₪) עובר את שווי הנכס. כיוון שזו הלוואת נון-ריקורס, היורשים לא נדרשים לשלם את ההפרש.
מה משנה את החוב
גיל 70, הלוואה של 600,000 ₪. בכל שורה שינוי אחד מול ברירת המחדל:
| התרחיש | החוב בסוף התקופה | מה נשאר מהנכס |
|---|---|---|
| 10 שנים | 1,296,612 ₪ | 1,141,377 ₪ |
| 15 שנה (ברירת המחדל) | 1,882,683 ₪ | 809,053 ₪ |
| 20 שנה | 2,733,661 ₪ | 238,234 ₪ |
| ריבית 4.5% | 1,747,164 ₪ | 944,573 ₪ |
| ריבית 5.5% | 2,028,652 ₪ | 663,085 ₪ |
| קצבה חודשית של 3,333 ₪ במקום משיכה חד-פעמית | 1,147,895 ₪ | 1,543,842 ₪ |
| חצי משיכה וחצי קצבה | 1,515,289 ₪ | 1,176,448 ₪ |
| מסלול גרייס: ריבית משולמת כל חודש (2,568 עד 3,711 ₪) | 890,703 ₪ | 1,801,033 ₪ |
בקצבה חודשית כל משיכה צוברת ריבית רק מהחודש שבו נמשכה, ולכן החוב קטן יותר. במסלול גרייס החוב צובר רק הצמדה, אבל משלמים ריבית מהכיס: 558,846 ₪ ב-15 שנה. שווי הנכס בטבלה עולה 2% בשנה, תרחיש הבסיס של פנסיותר (אותו תרחיש כמו במחשבון דירה להשקעה מול תיק השקעות). בתרחיש השמרני (1% בשנה) נשארים בברירת המחדל 439,255 ₪; בתרחיש האופטימי (4% בשנה), 1,719,204 ₪.
כלל אצבע: כמה מהר גדל החוב
החוב במשכנתא הפוכה מכפיל את עצמו בערך כל 9 שנים*
למשל, חוב התחלתי של 615,000 ₪ מגיע ל-1,296,612 ₪ אחרי 10 שנים ול-1,882,683 ₪ אחרי 15 שנה.
*בריבית של 5% צמודה ובאינפלציה של 2.5% בשנה, בלי החזרים.מה המחשבון לא בודק
- תנאי הנון-ריקורס בחוזה. משכנתא הפוכה היא הלוואת נון-ריקורס: אם החוב עובר את שווי הדירה, היורשים לא נדרשים לשלם את ההפרש, והמחשבון מציג 0. הפרטים המדויקים, למשל מה קורה במכירה מוקדמת, נקבעים בחוזה.
- תנאים אישיים. שיעורי המימון והריביות הם תנאים כלליים מפורסמים. הגוף המלווה קובע בפועל לפי שמאות, מיקום ומצב הנכס.
- ריבית משתנה. המחשבון מחשב ריבית קבועה צמודה לכל התקופה.
- עלויות מכירה ומס. מה שנשאר מהנכס מחושב לפני עלויות מכירה ומסים.
- ביטוחים ועמלות שוטפות. ביטוח מבנה ועמלות ניהול לאורך התקופה לא נכללים.
- זכאות לקצבאות. השפעה של הכסף שמתקבל על הבטחת הכנסה או זכויות אחרות לא נבדקת.
שאלות נפוצות
מה זו משכנתא הפוכה?
הלוואה לבני 55 או 60 ומעלה בשעבוד דירה בבעלותם, בלי החזרים חודשיים. החוב צובר ריבית והצמדה, ונפרע ממכירת הדירה, בפטירה או במעבר. הלווים ממשיכים לגור בדירה.
כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה?
אחוז משווי הדירה שעולה עם הגיל. בתנאים שבמחשבון, בכלל ביטוח: 20% בגיל 60, 30% בגיל 70 ו-40% בגיל 80. על דירה של 2 מיליון ₪ בגיל 70 זה 600,000 ₪.
כמה יגדל החוב?
בריבית של 5% צמודה ובאינפלציה של 2.5%, הריבית האפקטיבית היא 7.74% בשנה, והחוב מכפיל את עצמו בערך כל 9 שנים. הלוואה של 600,000 ₪ עם 15,000 ₪ עלויות פתיחה מגיעה ל-1,882,683 ₪ אחרי 15 שנה.
מה ההבדל בין מסלול בלון למסלול גרייס?
בבלון לא משלמים כלום עד הפירעון, והריבית וההצמדה נצברות לחוב. בגרייס משלמים כל חודש את הריבית, והחוב צובר רק הצמדה. בדוגמה: בבלון החוב אחרי 15 שנה הוא 1,882,683 ₪, ובגרייס 890,703 ₪, ובנוסף שולמו 558,846 ₪ ריבית.
מה נשאר ליורשים?
שווי הדירה בעת הפירעון פחות החוב. בדוגמה, בתרחיש הבסיס (עליית מחירים של 2% בשנה), נשארים אחרי 15 שנה 809,053 ₪. ככל שהלווה מבוגר יותר והתקופה ארוכה יותר, נשאר פחות.
ממי אפשר לקחת משכנתא הפוכה?
ממספר חברות ביטוח, ובמסלול בנקאי (משכנתא פנסיונית). במחשבון: כלל ביטוח, הראל, איילון, הפניקס, קוואלטי ומסלול בנקאי, כל אחד עם שיעורי מימון, גיל מינימום ועמלת פתיחה משלו.
מילון מונחים
- משכנתא הפוכה
- הלוואה בשעבוד דירה, בלי החזרים חודשיים, שנפרעת מהדירה.
- שיעור מימון
- החלק משווי הנכס שאפשר לקבל כהלוואה, לפי הגיל.
- בלון
- מסלול שבו כל הריבית וההצמדה נצברות לחוב עד הפירעון.
- גרייס
- מסלול שבו הריבית משולמת כל חודש, והקרן צוברת רק הצמדה.
- ריבית צמודה
- ריבית שמחושבת על יתרה שמתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן.
- ריבית אפקטיבית
- העלות השנתית בפועל של ריבית והצמדה יחד, כולל ריבית דריבית.
להמשך
שאלה על התוצאה? כאן תוכלו לקבל תשובות ממי שבנה את המחשבון
אביחי אלקיים · סוכן פנסיוני מורשה, רישיון L-00110728
© 2026 פנסיותר® · אביחי אלקיים. פנסיותר® הוא סימן מסחר רשום (מס' 377271). הקוד, מבנה החישוב, הטקסטים והעיצוב של המחשבון מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק, לשכפל או להטמיע אותם, כולם או חלקם, ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור עלול לחשוף לתביעה לפי חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007, ופקודת סימני מסחר.
א
על המחשבון. נבנה בידי אביחי אלקיים, סוכן פנסיוני מורשה (רישיון L-00110728), בעל פנסיותר. הריבית, האינפלציה ועלויות הפתיחה ברירת המחדל נמשכים מגיליון הנתונים של פנסיותר. שיעורי המימון ותנאי הגופים המלווים מעודכנים לתאריך שמוצג במחשבון. נבדק לאחרונה: 11/10/2026, בחישוב ידני.
🙏
טל"ח. עשינו את מלוא המאמצים כדי שהמחשבון ייבדק ויהיה מדויק. ועם זאת, אם גיליתם טעות בחישוב או בעיה, נשמח שתעירו ותאירו את עינינו, ונפעל לתקן אותה במהירות. לפנייה אלינו
המידע בעמוד הוא מידע כללי, ולא ייעוץ או המלצה אישית. שנת הנתונים מוצגת במחשבון.
- תנאי משכנתא הפוכה כפי שפורסמו בידי הגופים המלווים: שיעור מימון לפי גיל, גיל מינימום, סכום מינימלי, עמלת פתיחה וטווח ריבית (עדכון 07/09/2026).
- מהי משכנתא הפוכה, 555: הלוואת נון-ריקורס, גיל מינימום ותנאי זכאות.