עליך לצבור את ההון הדרוש עד אז.
לשנות את מסלול השאירים או להוסיף תקופת הבטחה
מה יוצא לך מזה — אותו הון, שתי דרכים
| 📈 אנונה | 🏛️ קצבה | |
|---|---|---|
| הכנסה בחודש | — | — |
| למשך | — | לכל החיים |
| ליורשים | — | 0 ₪ |
💡
בפרישה עומדת בפניך החלטה אחת שקשה לחזור ממנה: לשמור את הכסף אצלך ולמשוך ממנו הכנסה חודשית בעצמך, או למסור אותו לקרן הפנסיה בתמורה לקצבה מובטחת לכל החיים.
באנונה הכסף נשאר שלך — הוא ממשיך להניב, ומה שנשאר עובר ליורשים. אבל אתה נושא בסיכון: אם תחיה יותר מהצפוי או שהשווקים יאכזבו, הכסף עלול להיגמר. בקצבה ההון מומר למקדם, והתשלום נמשך לכל החיים ולא נגמר לעולם — גם אם תאריך ימים הרבה מעבר לצפוי. בתמורה הקרן כבר אינה שלך.
שינוי הפרמטרים בשני הצדדים מראה איך המאזן מתהפך.
— קו מקווקו אדום = גיל תוחלת החיים | ירושה משוערת באנונה: —
אפשר לקבל ניתוח של הנתונים שלכם, ללא עלות.
איך המחשבון עובד
בפרישה אפשר להפוך הון לקצבה חודשית לכל החיים, או להשאיר אותו אצלכם ולמשוך ממנו הכנסה חודשית בעצמכם (אנונה). המחשבון מציג את שתי הדרכים זו לצד זו, מאותו הון: כמה מקבלים בחודש, לכמה זמן, וכמה נשאר ליורשים.
בדקנו את המחשבון
בנינו מחדש, בנפרד, את חישוב האנונה במחשבון: כמה זמן ההון מחזיק וכמה נשאר ממנו ליורשים. הרצנו את שני החישובים על אותם 11 תרחישים. כל התוצאות יצאו זהות, מדויקות ב-100%, עד רמת השקל הבודד. שלוש מהן לדוגמה, מהון של 1,500,000 ₪:
| התרחיש | חישוב עצמאי | המחשבון |
|---|---|---|
| קצבה במקדם 188.71: 1,500,000 ÷ 188.71 | 7,949 ₪ | 7,949 ₪ ✓ |
| משיכה של 8,000 ₪: נשאר ליורשים בגיל 85 | 183,701 ₪ | 183,701 ₪ ✓ |
| משיכה של 6,000 ₪: נשאר ליורשים בגיל 85 | 731,478 ₪ | 731,478 ₪ ✓ |
איך משתמשים במחשבון
- פרטים משותפים. מין, גיל, גיל פרישה, תוחלת חיים, וההון שעומד לרשותכם ביום הפרישה.
- צד הקצבה. שנת לידה, מסלול שאירים ותקופת הבטחה. מהם המחשבון מעריך את מקדם ההמרה. אם המקדם המדויק מופיע בדוח של הקרן, אפשר להזין אותו ידנית.
- צד האנונה. כמה רוצים למשוך בחודש, תשואה, דמי ניהול ואינפלציה.
- התוצאה. שתי עמודות: הכנסה בחודש, לכמה זמן, ומה נשאר ליורשים בגיל תוחלת החיים.
איך זה מחושב
כל הסכומים ברוטו, לפני מס. את המס על הקצבה מחשב מחשבון 11.
דוגמה מלאה: 1,500,000 ₪ בגיל 67
| קצבה | אנונה | |
|---|---|---|
| הכנסה בחודש | 7,949 ₪ | 8,000 ₪ |
| לכמה זמן | לכל החיים | עד גיל 86 |
| נשאר ליורשים בגיל 85 | 0 ₪ | 183,701 ₪ |
באנונה נשאר כסף ליורשים, אבל הוא נגמר בגיל 86. בקצבה התשלום ממשיך כל עוד חיים, והקרן לא נשארת ביד (בכפוף לקצבת שאירים ולתקופת הבטחה).
כלל אצבע: מתי הקצבה משלמת יותר מהאנונה?
במקדם 188.7, בתשואה של 6% לשנה: כ-20 שנה אחרי הפרישה, מגיל 67 עד גיל 87.
חיים יותר מזה: הקצבה ממשיכה, והאנונה נגמרה. חיים פחות: באנונה נשאר כסף ליורשים.
כמה מושכים, ועד מתי זה מחזיק
הון של 1,500,000 ₪ מגיל 67, תשואה 6%. כל שורה הורצה במחשבון:
| משיכה בחודש | ההון מחזיק | נשאר ליורשים בגיל 85 |
|---|---|---|
| 6,000 ₪ | עד גיל 96 | 731,478 ₪ |
| 7,000 ₪ | עד גיל 90 | 457,590 ₪ |
| 7,949 ₪ (כמו הקצבה) | עד גיל 87 | 197,670 ₪ |
| 9,000 ₪ | עד גיל 84 | 0 ₪ |
| 10,000 ₪ | עד גיל 82 | 0 ₪ |
הקצבה, 7,949 ₪, משולמת בכל השורות לכל החיים.
מה עושה התשואה
אותו הון, משיכה של 8,000 ₪ בחודש. כל שורה הורצה במחשבון:
| תשואה שנתית | ההון מחזיק | נשאר ליורשים בגיל 85 |
|---|---|---|
| 4% | עד גיל 83 | 0 ₪ |
| 6% | עד גיל 86 | 183,701 ₪ |
| 8% | עד גיל 93 | 693,464 ₪ |
באנונה, התשואה והסיכון שלה עליכם.
מה המחשבון לא בודק
- מקדם המרה מדויק. המקדם במחשבון הוא ממוצע המקדמים בתקנוני 8 קרנות הפנסיה הגדולות, לפי גיל, מין, שנת לידה ומסלול. המקדם המדויק מופיע בדוח של הקרן או חברת הביטוח, ואפשר להזין אותו ידנית.
- מס. כל הסכומים ברוטו. מיסוי הקצבה, קיבוע זכויות ומס על רווחי האנונה לא נכללים.
- תשואה בפועל. באנונה התשואה היא הנחה קבועה. שנים חלשות בתחילת המשיכה מקצרות את חיי הקרן.
- קצבת שאירים בפועל. הזכאות והגובה תלויים בתקנון של הקרן ובמצב המשפחתי ביום הפטירה.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין קצבה לאנונה?
מה זה מקדם המרה?
מה קורה לכסף בפטירה?
מה קורה אם חיים יותר מהצפוי?
הסכומים לפני מס או אחריו?
אפשר לשלב בין השתיים?
מילון מונחים
- אנונה
- משיכה חודשית קבועה מהון שנשאר אצלכם.
- מקדם המרה
- המספר שבו מחלקים את ההון כדי לקבל את הקצבה החודשית.
- מסלול שאירים
- מסלול קצבה שבו, אחרי הפטירה, ממשיכה קצבה לבן או לבת הזוג, ולילדים לפי התנאים.
- תקופת הבטחה
- מספר חודשים שבהם הקצבה משולמת גם אם הפטירה מוקדמת.
- תוחלת חיים
- הגיל הממוצע הצפוי. במחשבון, הגיל שבו בודקים כמה נשאר ליורשים.
להמשך
© 2026 פנסיותר® · אביחי אלקיים. פנסיותר® הוא סימן מסחר רשום (מס' 377271). הקוד, מבנה החישוב, הטקסטים והעיצוב של המחשבון מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק, לשכפל או להטמיע אותם, כולם או חלקם, ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור עלול לחשוף לתביעה לפי חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007, ופקודת סימני מסחר.
- מקדם ההמרה במחשבון: ממוצע נספחי המקדמים בתקנוני 8 קרנות הפנסיה המקיפות הגדולות (בתוקף מ-06/2025), דרך גיליון הנתונים של פנסיותר. המקדם המחייב הוא זה שבדוח של הקרן או חברת הביטוח.