💸 שאלה על התוצאה?
כאן תוכלו לקבל תשובות ממי שבנה את המחשבון.
החישוב הוא הערכה ראשונית בלבד, ולא ייעוץ או המלצה אישית.
החישוב מבוצע בערכים ריאליים (מתוקנן לאינפלציה) לצורכי הערכה בלבד.
איך המחשבון עובד
המחשבון מחשב כמה שנים וחודשים יחזיק הכסף שצברתם, כשאתם מושכים ממנו סכום חודשי, ועד איזה גיל. התוצאה נקבעת לפי הפער בין התשואה לבין שלושה דברים ששוחקים את החיסכון: דמי ניהול, מס על הרווח ואינפלציה. החישוב ריאלי: המשיכה עולה כל שנה עם האינפלציה, ושומרת על כוח הקנייה של היום.
בדקנו את המחשבון
בנינו את הנוסחה של המחשבון מחדש, בנפרד, והרצנו את שני החישובים על אותם 7 תרחישים: שלוש משיכות, שלוש תשואות ושלושה מסלולי מס. כל התוצאות יצאו זהות, מדויקות ב-100%, עד החודש הבודד. שלוש מהן לדוגמה, מ-1,500,000 ₪ בגיל 67:
| התרחיש | חישוב עצמאי | המחשבון |
|---|---|---|
| משיכה של 8,000 ₪, פטור ממס | 246 חודשים | 246 חודשים ✓ |
| משיכה של 7,000 ₪, פטור ממס | 296 חודשים | 296 חודשים ✓ |
| משיכה של 8,000 ₪, מס 25% על הרווח הריאלי | 223 חודשים | 223 חודשים ✓ |
איך משתמשים במחשבון
- הסכום שצברתם והגיל. הסכום שעומד לרשותכם היום, והגיל שבו מתחילים למשוך.
- משיכה חודשית. כמה תרצו למשוך בכל חודש, בכסף של היום.
- תשואה, דמי ניהול ואינפלציה. ברירות המחדל מגיעות מגיליון הנתונים של פנסיותר, ואפשר לשנות אותן.
- מסלול מס. פטור, 15% לפי תיקון 190, או 25% על הרווח הריאלי.
איך זה מחושב
דוגמה מלאה: 1,500,000 ₪ מגיל 67
| שלב | חישוב | תוצאה |
|---|---|---|
| תשואה אחרי דמי ניהול | 6% פחות 0.61% | 5.39% |
| ריבית ריאלית נטו | בניכוי אינפלציה של 2.5% | 2.82% |
| בלי תשואה בכלל | 1,500,000 ÷ 8,000 | 187 חודשים |
| עם הריבית הריאלית | הכסף ממשיך להרוויח בזמן המשיכה | 246 חודשים |
הכסף מחזיק 20 שנה ו-6 חודשים, עד גיל 87 ו-6 חודשים. כשהמשיכה היא 7,000 ₪ בחודש, הוא מחזיק 24 שנה ו-8 חודשים, עד גיל 91 ו-8 חודשים.
כלל אצבע: לכמה זמן יספיק הכסף?
למשל, 1,500,000 ₪ במשיכה של 8,000 ₪ בחודש: כ-187 חודשים, יותר מ-15 שנה.
*בלי תשואה. עם תשואה של 6% לשנה, אחרי דמי ניהול ואינפלציה, אותו כסף מחזיק 20 שנה ו-6 חודשים.כמה מושכים, ועד מתי זה מחזיק
1,500,000 ₪ מגיל 67, תשואה 6%, פטור ממס. כל שורה הורצה במחשבון:
| משיכה בחודש | הכסף מחזיק | עד גיל |
|---|---|---|
| 7,000 ₪ | 24 שנה ו-8 חודשים | 91 ו-8 חודשים |
| 8,000 ₪ | 20 שנה ו-6 חודשים | 87 ו-6 חודשים |
| 9,000 ₪ | 17 שנה ו-6 חודשים | 84 ו-6 חודשים |
תשואה ומסלול מס
אותו הון, משיכה של 8,000 ₪ בחודש. כל שורה הורצה במחשבון:
| תרחיש | ריבית ריאלית נטו | הכסף מחזיק |
|---|---|---|
| תשואה 4%, פטור ממס | 0.87% | 16 שנה ו-9 חודשים |
| תשואה 6%, פטור ממס | 2.82% | 20 שנה ו-6 חודשים |
| תשואה 8%, פטור ממס | 4.77% | 28 שנה |
| תשואה 6%, תיקון 190 (15%) | 2.03% | 18 שנה ו-9 חודשים |
| תשואה 6%, 25% על הרווח הריאלי | 1.94% | 18 שנה ו-7 חודשים |
דמי הניהול לפי ברירת המחדל של כל מסלול, ממוצע דמי ניהול בשוק לפי סכום הצבירה, נתוני פנסיותר: 0.61% בפטור ובתיקון 190 (קופת גמל, בסכום הזה), ו-0.85% במסלול רווח ההון.
מה המחשבון לא בודק
- תשואה בפועל. התשואה היא הנחה קבועה לכל שנה. שנים חלשות בתחילת המשיכה מקצרות את התקופה יותר משנים חלשות בסופה.
- הכנסות אחרות. קצבת זקנה, קצבת פנסיה או שכירות לא נכללות.
- מס במצב האישי. המחשבון מחשב לפי המסלול שנבחר, בלי נקודות זיכוי ופטורים אישיים.
- משיכה משתנה. המחשבון מניח משיכה קבועה בכסף של היום.
שאלות נפוצות
לכמה זמן יספיק מיליון וחצי שקל?
למה המשיכה עולה עם האינפלציה?
מה זו ריבית ריאלית נטו?
מה ההבדל בין מסלולי המס?
מה ההבדל בין המחשבון הזה למחשבון "כמה הון צריך"?
מה קורה כשהכסף נגמר?
מילון מונחים
- משיכה חודשית
- הסכום שמושכים מההון בכל חודש, בכסף של היום.
- ריבית ריאלית נטו
- התשואה שנשארת אחרי דמי ניהול, מס ואינפלציה.
- כוח קנייה
- כמה אפשר לקנות בסכום מסוים. אינפלציה שוחקת אותו.
- מסלול מס
- אופן מיסוי הרווח במוצר: פטור, 15% לפי תיקון 190, או 25% על הרווח הריאלי.
להמשך
© 2026 פנסיותר® · אביחי אלקיים. פנסיותר® הוא סימן מסחר רשום (מס' 377271). הקוד, מבנה החישוב, הטקסטים והעיצוב של המחשבון מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק, לשכפל או להטמיע אותם, כולם או חלקם, ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור עלול לחשוף לתביעה לפי חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007, ופקודת סימני מסחר.
- פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיפים 91(ב) ו-9א(ה)(3): מס 25% על רווח הון ריאלי, ומס 15% על מרכיב הרווח בהיוון לפי תיקון 190.