מה היעד הפיננסי שלך?
בחר את סוג החיסכון ונתאים לך את המחשבון המדויק
| שנה | גיל | הפקדות | סה"כ (נטו) | רווח |
|---|
איך המחשבון עובד
לכל חיסכון יש תאריך. טיול בעוד שנתיים, שיפוץ בעוד חמש, הון עצמי לדירה, או כרית נוחה לשנים שאחרי העבודה. המחשבון מתחיל בדיוק מהשאלה הזו: לאן הכסף צריך להגיע, ומתי.
בוחרים טווח זמן ויעד, מזינים הפקדה חודשית או סכום חד-פעמי, ומקבלים את הסכום שצפוי להצטבר ביום היעד. לא ברוטו, אלא נטו: אחרי דמי ניהול ואחרי המס שחל על האפיק שנבחר.
בדקנו את המחשבון
בנינו את הנוסחה של המחשבון מחדש, בנפרד, והרצנו את שני החישובים על אותם 20 תרחישים: אורכי תקופה מ-3 עד 30 שנה, שלוש תשואות, שישה שיעורי דמי ניהול וארבעה מוצרים. כל התוצאות יצאו זהות, מדויקות ב-100%, עד רמת השקל הבודד. שלוש מהן לדוגמה, ב-1,000 ₪ בחודש ל-20 שנה:
| התרחיש | חישוב עצמאי | המחשבון |
|---|---|---|
| קרן השתלמות, תשואה 7%, דמי ניהול 0.7% | 471,344 ₪ | 471,344 ₪ ✓ |
| גמל להשקעה, תשואה 7%, דמי ניהול 0.85%, אחרי מס | 425,233 ₪ | 425,233 ₪ ✓ |
| קרן השתלמות, תשואה 7%, דמי ניהול 1.5% | 430,783 ₪ | 430,783 ₪ ✓ |
מה אפשר לשנות בחישוב
החישוב לא נעול על ברירת מחדל אחת. אפשר לתת לחיסכון שם, כדי שהיעד יהיה מוחשי, לשנות את הסכום החודשי ולראות מיד איך התוצאה זזה, ולבחור את מסלול ההשקעה: מנייתי, S&P 500, כללי, אג"ח או שקלי.
בהגדרות המתקדמות אפשר לבחור את המוצר עצמו, והמיסוי מחושב לפי הכללים של אותו מוצר. ועוד שתי תצוגות שחוסכים רבים לא רואים בשום מקום אחר: מה עושה אחוז אחד של תשואה לסכום הסופי לאורך השנים, וכמה מהצבירה הולך לדמי ניהול.
איך זה מחושב
דוגמה מלאה: 1,000 ₪ בחודש ל-20 שנה
| שלב | חישוב | סכום |
|---|---|---|
| סך ההפקדות | 1,000 × 240 חודשים | 240,000 ₪ |
| הצבירה ביום היעד | תשואה נטו 6.15% בשנה, ריבית דריבית חודשית | 463,420 ₪ |
| ההפקדות, מוצמדות למדד | מדד שנתי 2.5% | 310,671 ₪ |
| רווח ריאלי | 463,420 פחות 310,671 | 152,749 ₪ |
| מס | 25% מהרווח הריאלי | 38,187 ₪ |
| נטו ביום היעד | 463,420 פחות 38,187 | 425,233 ₪ |
אותה הפקדה בקרן השתלמות, עם דמי ניהול של 0.7% ובלי מס, מגיעה ל-471,344 ₪.
אותה הפקדה, טווח אחר
במחשבון בוחרים טווח: קצר (עד 5 שנים), בינוני (5 עד 15) או ארוך (15 ומעלה). 1,000 ₪ בחודש בגמל להשקעה, תשואה 7%, דמי ניהול 0.85%, נטו אחרי מס. כל שורה הורצה במחשבון:
| טווח | שנים | הופקד | נטו ביום היעד | מתוכו רווח |
|---|---|---|---|---|
| קצר | 3 | 36,000 ₪ | 38,993 ₪ | 7.7% |
| קצר | 5 | 60,000 ₪ | 68,547 ₪ | 12.5% |
| בינוני | 10 | 120,000 ₪ | 157,473 ₪ | 23.8% |
| ארוך | 20 | 240,000 ₪ | 425,233 ₪ | 43.6% |
| ארוך | 30 | 360,000 ₪ | 888,194 ₪ | 59.5% |
בטווח קצר, רוב הסכום ביום היעד הוא ההפקדות עצמן, ולכן גובה ההפקדה החודשית קובע את התוצאה יותר מהתשואה. בטווח ארוך, הרווחים הם חלק גדול מהסכום. אותה תשואה בכל השורות, כדי שההשוואה תהיה נקייה; בטווח קצר נפוצים מסלולים סולידיים יותר, עם תשואה צפויה נמוכה יותר. קרן השתלמות לא נכללה, כי הכסף בה נזיל בדרך כלל רק אחרי שש שנים.
כלל אצבע: כמה עולים לכם דמי הניהול בהפקדה חודשית?
למשל: חסכתם 10 שנים, בדמי ניהול של 0.5% בשנה. חצי מ-0.5% הוא 0.25%, כפול 10 שנים: 2.5%. כלומר, 2.5% מהסכום שנצבר הלכו לדמי ניהול.
המספר שרוב החוסכים לא רואים
הבדל של אחוז אחד בתשואה השנתית נשמע קטן. לאורך עשרים או שלושים שנה הוא הופך לפער גדול בסכום הסופי, כי הרווח של כל שנה ממשיך להרוויח בשנים שאחריה. כל השורות הורצו במחשבון, ב-1,000 ₪ בחודש בקרן השתלמות, עם דמי ניהול של 0.7%:
| תקופה | תשואה 6% | תשואה 7% | תשואה 8% | הפער בין 6% ל-8% |
|---|---|---|---|---|
| 10 שנים | 157,425 ₪ | 165,839 ₪ | 174,743 ₪ | 17,318 ₪ |
| 20 שנה | 421,274 ₪ | 471,344 ₪ | 528,250 ₪ | 106,976 ₪ |
| 30 שנה | 863,496 ₪ | 1,034,141 ₪ | 1,243,397 ₪ | 379,901 ₪ |
ב-30 שנה, אחוז אחד בתשואה, מ-7% ל-8%, מוסיף 209,256 ₪; מ-6% ל-7% הוא מוסיף 170,645 ₪. הסכום שהופקד בכל המקרים: 360,000 ₪.
כמה מהצבירה הולך לדמי ניהול
1,000 ₪ בחודש ל-20 שנה, תשואה 7%, בלי מס. כל שורה הורצה במחשבון:
| דמי ניהול שנתיים | ביום היעד | ירד לדמי ניהול | חלק מהסכום |
|---|---|---|---|
| 0% | 510,406 ₪ | 0 ₪ | 0% |
| 0.3% | 493,235 ₪ | 17,171 ₪ | 3.4% |
| 0.7% | 471,344 ₪ | 39,062 ₪ | 7.7% |
| 0.85% | 463,420 ₪ | 46,986 ₪ | 9.2% |
| 1% | 455,646 ₪ | 54,760 ₪ | 10.7% |
| 1.5% | 430,783 ₪ | 79,623 ₪ | 15.6% |
אותה הפקדה, מוצר אחר
1,000 ₪ בחודש ל-20 שנה, מסלול כללי (7%), דמי הניהול שהמחשבון מציע לכל מוצר:
| מוצר | דמי ניהול | צבירה | מס | נטו ביום היעד |
|---|---|---|---|---|
| קרן השתלמות | 0.7% | 471,344 ₪ | 0 ₪ | 471,344 ₪ |
| גמל להשקעה | 0.85% | 463,420 ₪ | 38,187 ₪ | 425,233 ₪ |
| פוליסת חיסכון | 0.85% | 463,420 ₪ | 38,187 ₪ | 425,233 ₪ |
בקרן השתלמות יש תקרת הפקדה שנתית שמעליה הרווח לא פטור, ונזילות אחרי שש שנים. המחשבון מניח שההפקדה בתוך התקרה.
מה מקבלים בסוף החישוב
סכום צפוי נטו ביום היעד, גרף צבירה שנה אחר שנה, ובדיקה אם ההפקדה הנוכחית מגיעה ליעד שהגדרתם. שיעורי המס, התקרות ונתוני האינפלציה נמשכים ממקור נתונים מרכזי שמתעדכן מדי שנה, כך שהחישוב משקף את כללי שנת המס הנוכחית. התשואה ודמי הניהול הם הנחות שאפשר לשנות בהגדרות המתקדמות.
מה המחשבון לא בודק
- תשואה בפועל. התשואה של כל מסלול היא הנחה קבועה לכל התקופה. בפועל יש שנים טובות וחלשות, וסדר השנים משנה את התוצאה.
- תקרות ותנאים של כל מוצר. תקרת ההפקדה בקרן השתלמות ותקופת הנזילות לא נבדקות. המחשבון מניח שהכסף נמשך ביום היעד ובתנאים הרגילים של המוצר.
- פטורים אישיים. המחשבון מחשב לפי כללי המס הרגילים, בלי פטורים אישיים ובלי קיזוז הפסדים.
- פיקדון בנקאי. המחשבון מחשב אותו לפי התשואה של המסלול שנבחר. בפועל הריבית בפיקדון ידועה מראש, ובדרך כלל נמוכה מתשואת מסלול כללי.
- מס במהלך התקופה. המחשבון מניח מס אחד ביום המשיכה. בתיק השקעות, כל מכירה בדרך היא אירוע מס.
שאלות נפוצות
הסכום במחשבון הוא לפני מס או אחריו?
מה ההבדל בין קרן השתלמות, גמל להשקעה ופוליסת חיסכון?
מה זה "הצמד לאינפלציה"?
איזו תשואה המחשבון מניח?
אפשר להשתמש במחשבון גם לחיסכון לפרישה?
מה קורה אם מושכים את הכסף לפני היעד?
איך מחושב המס על הרווח הריאלי?
האם הנתונים שאני מזין נשמרים איפשהו?
מילון מונחים
- תשואה נטו
- התשואה השנתית אחרי דמי הניהול.
- ריבית דריבית
- רווח שנצבר על הרווחים של התקופות הקודמות, ולא רק על ההפקדה.
- דמי ניהול מהצבירה
- אחוז שנתי מכל הסכום שנצבר, שהגוף המנהל גובה.
- רווח ריאלי
- הרווח שמעבר לעליית המדד על הסכומים שהופקדו.
- תקופת נזילות
- הזמן שאחריו אפשר למשוך את הכסף בתנאים הרגילים של המוצר.
- מסלול השקעה
- מדיניות ההשקעה של הכסף: מנייתי, כללי, אג"ח ועוד, וכל אחד עם תשואה צפויה אחרת.
להמשך
© 2026 פנסיותר® · אביחי אלקיים. פנסיותר® הוא סימן מסחר רשום (מס' 377271). הקוד, מבנה החישוב, הטקסטים והעיצוב של המחשבון מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק, לשכפל או להטמיע אותם, כולם או חלקם, ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור עלול לחשוף לתביעה לפי חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007, ופקודת סימני מסחר.
- פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 91(ב): מס על רווח הון ריאלי.
- רשות המסים, "דע את זכויותיך וחובותיך", מדריך למילוי הדוח השנתי 2025: קרן השתלמות (פטור על רווחים עד התקרה, נזילות אחרי שש שנים) וגמל להשקעה.