📈 מגמת השכר לאורך השנים
🔎 לפני שמציגים את ההשוואה
ההשוואה שתוצג נשענת אך ורק על ההנחות שהזנת, ומטרתה להראות את סדר הגודל של הפער בין שתי האפשרויות — לא לקבוע עבורך מה נכון.
איך המחשבון עובד
בקרן פנסיה ותיקה, שיעור הקצבה עולה עם כל חודש ביטוח, עד תקרה של 70% מהשכר הקובע. התקרה מתמלאת אחרי 420 חודשי ביטוח, כ-35 שנה. מכאן ואילך ההפקדות כבר לא מעלות את שיעור הקצבה, ועולה השאלה אם להמשיך להפקיד בקרן הוותיקה או להעביר את הכסף לקרן חדשה. המחשבון משווה את שתי הדרכים על אותו כסף, מהחודש שבו התקרה מתמלאת ועד הפרישה.
בדקנו את המחשבון
חישבנו ידנית את תרחיש ברירת המחדל: גבר יליד 15/01/1967, מבוטח בקרן מבטחים מ-01/02/1991, שכר של 15,000 ₪ במשרה מלאה, פרישה בגיל 67. עד הפרישה יצטברו 87 חודשים עודפים. בקרן החדשה: תשואה של 6%, דמי ניהול של 0.16% מהצבירה ו-1.45% מההפקדה. כל שורה יצאה מדויקת ב-100%, עד רמת השקל הבודד.
| שורה | החישוב | חישוב ידני | המחשבון |
|---|---|---|---|
| מענק אם ממשיכים | 6.25% × 15,254 שכר קובע למענק × 95 חודשים עודפים | 90,568 ₪ | 90,568 ₪ ✓ |
| תוספת המענק, נטו | (90,568 פחות 7,458 על 8 חודשים שכבר נצברו) × (1 פחות 1.75% דמי ניהול) | 81,655 ₪ | 81,655 ₪ ✓ |
| תוספת לקצבה | 70% × (15,262 פחות 14,918 שכר קובע) × (1 פחות 1.75%) | 237 ₪ לחודש | 237 ₪ לחודש ✓ |
| אפשרות 1, ממשיכים | 81,655 + 236.70 × מקדם 169.84 | 121,855 ₪ | 121,855 ₪ ✓ |
| אפשרות 2, קצבה | צבירה של 264,188 ÷ מקדם 169.84 | 1,556 ₪ לחודש | 1,556 ₪ לחודש ✓ |
| הפער | 264,188.27 פחות 121,854.56 | 142,334 ₪ | 142,334 ₪ ✓ |
איך משתמשים במחשבון
- פרטים אישיים. מין, תאריך לידה, בן או בת זוג וילדים עד גיל 21. מהם נקבעים גיל הפרישה, מקדם ההמרה וקצבאות השאירים.
- הקרן הוותיקה. שם הקרן, תאריך תחילת הביטוח, השכר ואחוז המשרה. המחשבון בונה היסטוריית שכר לדוגמה, ואפשר לתקן אותה שנה אחר שנה.
- הקרן החדשה. תשואה, דמי ניהול, אחוז הפקדה, ואם יש מחלה קיימת, עלות ביטוח הגישור לתקופת ההחרגה.
- התוצאה. הערך של כל דרך, בסכום ובקצבה חודשית, הפער ביניהן, והכיסוי הביטוחי בכל אחת.
איך זה מחושב
מהקצבה בקרן הוותיקה נגבים דמי ניהול של 1.75%, גם מהמענק. ההפקדה לקרן החדשה מוגבלת ל-5,645 ₪ (נכון ל-2026) בחודש. הסכומים בערכי היום, לפני מס. הצבירה בקרן החדשה מומרת לקצבה לפי ממוצע המקדמים בתקנוני 8 קרנות הפנסיה הגדולות, לפי מין, שנת לידה וגיל הפרישה. באותו מקדם מוצגים בסכום גם המענק ותוספת הקצבה.
מה משנה את התוצאה
תרחיש ברירת המחדל, ושינוי אחד בכל שורה. כל שורה הורצה במחשבון:
| התרחיש | ממשיכים | מפסיקים, קרן חדשה | הגבוה מבין השניים |
|---|---|---|---|
| ברירת המחדל | 121,855 ₪ | 264,188 ₪ | מפסיקים, בכ-838 ₪ לחודש |
| תשואה של 3% בקרן החדשה | 121,855 ₪ | 238,591 ₪ | מפסיקים |
| עם בן או בת זוג | 126,783 ₪ | 264,188 ₪ | מפסיקים, בכ-721 ₪ לחודש |
| תוכנית יסוד, בלי מענק | 40,200 ₪ | 264,188 ₪ | מפסיקים, בכ-1,319 ₪ לחודש |
| פרישה בגיל 70 | 165,382 ₪ | 405,206 ₪ | מפסיקים, בכ-1,536 ₪ לחודש |
| אישה, אותם נתונים (54 חודשים עודפים) | 82,246 ₪ | 146,716 ₪ | מפסיקים, בכ-334 ₪ לחודש |
| השכר קפץ השנה ל-35,000 ₪ ונשאר כך עד הפרישה | 562,890 ₪ | 484,990 ₪ | ממשיכים, בכ-459 ₪ לחודש |
התשואה בקרן החדשה משנה את הפער, אבל בתרחיש הזה לא את הכיוון. מה שהופך את התמונה הוא השכר: כשהשכר עכשיו גבוה בהרבה מהשכר בעבר, ההמשך מעלה את השכר הקובע, ותוספת הקצבה לכל החיים גדלה. בתרחיש הקפיצה ל-35,000 ₪ התוספת היא 2,681 ₪ לחודש, לעומת 237 ₪ בברירת המחדל.
מתי השכר קפץ
אותו תרחיש, עם שינוי במועד הקפיצה. בכל השורות השכר נשאר גבוה עד הפרישה ב-2034:
| מתי השכר קפץ | קפיצה ל-25,000 ₪ | קפיצה ל-35,000 ₪ |
|---|---|---|
| השנה, כ-7 שנים לפני הפרישה | כמעט אותו ערך (ממשיכים, בכ-11 ₪ לחודש) | ממשיכים, בכ-459 ₪ לחודש |
| לפני 3 שנים, כ-10 שנים לפני הפרישה | מפסיקים, בכ-220 ₪ לחודש | ממשיכים, בכ-508 ₪ לחודש |
| לפני 10 שנים, כ-17 שנים לפני הפרישה | מפסיקים, בכ-128 ₪ לחודש | ממשיכים, בכ-666 ₪ לחודש |
כשהקפיצה קרתה לפני כמה שנים, היא כבר נכנסה לשכר הקובע גם למי שמפסיק, ולכן ההמשך מוסיף פחות. בתקנון יש גם תקרה לעלייה הריאלית של השכר הקובע, שמגבילה את ההשפעה של קפיצה מתונה. קפיצה גדולה נשארת לטובת ההמשך בכל המועדים שבדקנו. המחשבון מניח שהשכר של היום נשאר עד הפרישה, ולא בודק קפיצה שעוד לא קרתה.
כלל אצבע: מתי ההמשך משתלם
למשל, בשכר יציב של 15,000 ₪ ההפסקה גבוהה בכ-142,000 ₪. אם השכר קפץ השנה ל-35,000 ₪, ההמשך גבוה בכ-78,000 ₪, ואם הקפיצה הייתה לפני 3 שנים, בכ-86,000 ₪. בקפיצה מתונה יותר, ל-25,000 ₪, שתי הדרכים מגיעות כמעט לאותו ערך כשהקפיצה הייתה השנה, וההפסקה גבוהה יותר כשהקפיצה הייתה לפני שנה או יותר.
*בתוכנית מקיפה, בקרן בשיטת שקלול, בהנחות ברירת המחדל לתשואה ולגידול השכר במשק, ובהנחה שהשכר הנוכחי נשאר עד הפרישה.פיצול: חלק בוותיקה וחלק בקרן חדשה
המחשבון בודק גם אפשרות שלישית: להשאיר בקרן הוותיקה הפקדה על חלק מהשכר, ולהעביר את היתרה לקרן חדשה. בקרן בשיטת שקלול, הפקדה על שכר נמוך מקטינה את השכר הקובע לפי 3 השנים האחרונות, וזה חל על כל הקצבה. בתרחיש ברירת המחדל, השארת 10,000 ₪ בוותיקה יצאה נמוכה גם מההמשך המלא וגם מההפסקה. פיצול מחייב הסכמה של המעסיק, ולפעמים הסכם העבודה לא מאפשר אותו.
מה המחשבון לא בודק
- מס. לא על הקצבה ולא על המענק. הסכומים לפני מס.
- חיתום רפואי. קרן חדשה דורשת חיתום, ולמחלה קיימת יש תקופת החרגה של 60 חודשים. המחשבון מחשב את עלות ביטוח הגישור רק אם הוזנה.
- קצבת שאירים. מוצגת בנפרד, כי היא תלויה בתרחיש פטירה, ולא נכנסת לפער.
- קרן עם חובת המשך הפקדה. בקג"מ ההפסקה לא אפשרית לפי התקנון. ההשוואה מוצגת להמחשה בלבד.
- הפסקות בביטוח. המחשבון מניח ביטוח רציף מתאריך ההצטרפות.
- שינויים עתידיים. בתקנון, במדד, בשכר הממוצע במשק ובתשואות.
שאלות נפוצות
מה קורה בקרן ותיקה אחרי 35 שנה?
מה זה מענק שנים עודפות?
מה קורה לשכר הקובע אם מפסיקים להפקיד?
האם אפשר להפסיק להפקיד לקרן ותיקה?
מה עדיף, להמשיך בקרן ותיקה או לעבור לקרן חדשה?
מה ההבדל בכיסוי הביטוחי?
מילון מונחים
- קרן ותיקה
- קרן פנסיה תקציבית שנסגרה למצטרפים חדשים ב-1995, בהסדר עם המדינה.
- שכר קובע
- השכר שלפיו מחושבת הקצבה, לפי יחסי השכר והשכר הממוצע במשק.
- חודשים עודפים
- חודשי הביטוח שאחרי 420 חודשים, כשהקצבה כבר בתקרה.
- מבוטח לא פעיל
- מבוטח שהפסיק להפקיד. השכר הקובע שלו מוקפא וצמוד למדד.
- תוכנית מקיפה
- תוכנית עם כיסוי לנכות ולשאירים, ועם מענק שנים עודפות.
- מקדם המרה
- הסכום שנדרש בקרן החדשה לכל שקל של קצבה חודשית לכל החיים.
להמשך
© 2026 פנסיותר® · אביחי אלקיים. פנסיותר® הוא סימן מסחר רשום (מס' 377271). הקוד, מבנה החישוב, הטקסטים והעיצוב של המחשבון מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק, לשכפל או להטמיע אותם, כולם או חלקם, ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור עלול לחשוף לתביעה לפי חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007, ופקודת סימני מסחר.
- התקנון האחיד לקרנות בשיטת שלוש השנים האחרונות, עמיתים, קרנות הפנסיה הוותיקות בהסדר, מהדורה 13, ינואר 2022: הגדרות "נכה מלא", "יחס שכר ממוצע" ו"מבוטח לא פעיל", סעיף 5 (דמי ניהול), סעיף 12 (מענק שנים עודפות), סעיפים 19, 23 ו-24 (שאירים), פרק ט' (תקרת עלייה ריאלית).
- מקדמי ההמרה לקרן חדשה: ממוצע נספחי המקדמים בתקנוני 8 קרנות הפנסיה המקיפות הגדולות (בתוקף מ-06/2025), דרך גיליון הנתונים של פנסיותר.